Совет директоров Банка России принял решение с 10 октября 2024 года по 31 марта 2025 года не ограничивать для кредитных организаций полную стоимость кредита (ПСК) по ипотечным потребительским кредитам на покупку (строительство) жилья или земельного участка. «Такое решение позволит банкам отразить в ипотечных ставках последние изменения ситуации в основных сегментах финансового рынка, в том числе сложившиеся под влиянием решений по ключевой ставке, без риска нарушить требования закона по предельному уровню ПСК.
Тем самым сохранится возможность получения ипотечных кредитов заемщиками — хотя и по более высоким ставкам, но без дополнительного завышения стоимости жилья», — отметил ЦБ.
Риски увеличения долговой нагрузки ипотечных заемщиков будут ограничены уже действующими макропруденциальными надбавками.
Чтобы ипотечные кредиторы смогли лучше адаптироваться к изменению рыночных условий, Банк России рассматривает возможность отказа от ограничения ПСК в ипотеке на постоянной основе.
Для прочих продуктов кредитных организаций и всех займов микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов (в том числе сельскохозяйственных) и ломбардов ограничение ПСК сохраняется.
Стоит отметить, что 14 сентября 2024 года ЦБ поднял ключевую ставку до 19%. Банки также стали поднимать ставки по всем видам кредитов, иначе им было бы невыгодно их выдавать.
Средняя ипотечная ставка не по льготным программам на покупку квартиры в октябре 2024 года — 18,9%. А предельная ставка по таким кредитам, рассчитанная ЦБ в августе 2024 года, — 24,519%. По ипотеке на строительство частного дома — 24,975%.
Минимальные ипотечные ставки в крупнейших банках близки к предельным.
Например, в ВТБ базовая ставка — 23,7% при минимальном взносе от 15,1% со страхованием и подтверждением дохода. В Сбербанке — 24,5% при взносе от 10%.
В сложные для экономики периоды ЦБ периодически устанавливает мораторий на ограничения ПСК, то есть временно отменяет лимит. В последние годы так неоднократно делали с потребительскими кредитами, но 1 июля 2024 года ЦБ вернул ограничения по ПСК.
В этот раз ЦБ отменил ограничение ПСК по ипотечным займам, чтобы банки могли выдавать кредиты в условиях высокой ключевой ставки. Это позволит не перекладывать на плечи заемщиков недополученный банком доход через повышение стоимости недвижимости. То есть ЦБ надеется избежать завышения стоимости покупаемого жилья, из-за которого россиянам предлагают более низкие проценты по ипотеке.
Логика регулятора, как сообщает «Т-Ж», такая: пусть ипотека будет по более высоким ставкам, но участникам рынка не придется завышать цену жилья. Такое завышение негативно сказывается на всех, в том числе рискованно для самих банков: если заемщик перестанет платить, продавать квартиру придется по реальной цене, а не по завышенной.
Более высокие ставки — повышенный ежемесячный платеж по ипотеке. А это значит, что не каждый заемщик будет проходить по доходу, потому что так называемые макропруденциальные надбавки, которые учитывает банк при оценке заемщика, ЦБ не отменял.
Сохраняется требование Банка России формировать повышенные резервы, если банк выдает рискованную ипотеку. Это работает, в частности, для заемщиков с показателем долговой нагрузки более 70% или тех, кто вносит маленький первоначальный взнос, например 10%.
То есть, чтобы получить ипотеку, нужно будет показывать более высокий доход или брать кредит на более долгий срок. До снижения ключевой ставки ЦБ ипотечные кредиты по рыночным ставкам не будут легкодоступными для людей со средними и низкими доходами.
Свежие комментарии