Чтобы прояснить для себя приоритеты в предстоящем событии подбора жилья, по разным обстоятельствам, следует знать правила рынка, хотя бы самые элементарные. Иногда мы все становимся слишком самоуверенными, и считаем свою точку зрения единственно правильной, но есть моменты, о которых мы просто не знаем.
Предположим, молодая семья решила жить отдельно от родителей, сейчас это тренд среди молодёжи. Согласно результатам опроса, проведённого в 2023 году, 74% россиян считают, что нужно начинать отдельную жизнь от родителей до 20 лет.
Однако 43% россиян сегодня проживают с родителями или другими старшими родственниками, а 57% уже начали самостоятельную жизнь, имея собственное жильё, в том числе и купленное в ипотеку. При этом 66% тех, кто оформил ипотеку, используют поддержку при оплате – 39% полностью и 28% частично платят родители.
Так как же распорядиться семейным бюджетом, чтобы не переплачивать зря?
Например, если выбор сделан в пользу ипотеки, то необходимо знать, что ежемесячный платёж в 2024 году вырос втрое на первичное жильё и в полтора раза на вторичное.
Ипотечный платёж вырос втрое. Источник: РБК
Согласно расчётам «Дом.РФ», в первом полугодии, когда действовала льготная программа и ставка была на уровне 8%, платёж за новую квартиру площадью 54 кв. м в месяц составлял 50 тыс. руб.
К середине декабря, когда средние ставки по ипотеке выросли до 29%, платёж за ту же квартиру увеличился до 160 тыс. руб. Рост — в 3,2 раза. Цена «квадрата» за это время увеличилась всего на 2%, до 175,1 тыс. руб.
Ежемесячный платёж за аналогичную по площади квартиру на «вторичке» в первом полугодии 2024 года составлял 69 тыс. руб. при ставке 19,7% и цене 1 кв. м 110,2 тыс. руб.
В декабре заёмщику за ту же квартиру нужно было платить уже в полтора раза больше — 103 тыс. руб. Средняя ставка по ипотеке на тот момент достигла 29,4%, а цена «квадрата» почти не изменилась (+1%) и составила 111,3 тыс. руб.
Таким образом, платёж по ипотеке на новостройки в 2024 году с отменой льготной ипотеки вырос сильнее. Это произошло как за счёт перехода на рыночные ставки, так и за счёт того, что цены на первичном рынке выше, чем на «вторичке».
В 2025 году только для семей с детьми доступна ипотека на первичное жильё под 6% годовых на весь срок кредита. Условия участия включают наличие хотя бы одного ребёнка младше шести лет или ребёнка с инвалидностью. Максимальная сумма кредита для Севастополя составляет 6 миллионов рублей. Минимальный первоначальный взнос — 20% от стоимости жилья.
Например, вы решили купить трёхкомнатную квартиру в новостройке за 13,5 млн руб. (175 781 руб. за кв. м) с привлечением семейной ипотеки.
Первоначальный взнос составит -2,7 млн руб. (ставка 20%). Ваш доход должен быть не меньше 115 975 руб. в месяц. Остаток надо будет выплатить за 25 лет с ежемесячным платежом – 69 585 руб. в месяц. На конечную дату вся сумма стоимости квартиры будет равняться 20 875 500 руб. Переплата составит 7 375 500 руб.
Другой вариант – снимать квартиру и забыть про свою собственную, что, впрочем, сегодня не самый плохой вариант. Рынок аренды развивается, всё больше хороших квартир предоставляется в наём, но где гарантия, что вас неожиданно не попросят с вещами на выход? Опытные арендаторы говорят, что их это обстоятельство не пугает, и всегда найдётся альтернативный вариант, но это только для людей, лёгких на подъём - консервативно настроенные не любят срываться с места, привыкая к родным стенам.
А также, арендаторы всегда находятся «на крючке», так как хозяин может и цену поднять, что через 5–10 лет может обойтись дороже, чем покупка. Ну и главный фактор из негативного списка - что останется в наследство отпрыскам?
Например, в Севастополе средняя стоимость аренды жилья в 2024 году составляла на комнаты – 12 972 руб. в месяц, на «однушки» - 24 469 руб. в месяц, на «двушки» - 33 601 руб. в месяц, на «трёшки» - 42 602 руб. в месяц.
В этом году пока делать выводы о динамике рано, но тенденция такова, что только однокомнатные и двухкомнатные квартиры незначительно подорожали – 24 707 руб. в месяц и 34 429 руб. в месяц. Так что вряд ли арендодатели будут озабочены тем, что побегут к квартирантам с предложением поднять цену.
Если снимать трёхкомнатную квартиру в течение 25 лет по средней ставке 42 602 руб., то за это время накопится сумма в размере 12 780 600 руб. Это меньше, чем за 25 лет ипотеки, но и результат нулевой, что касается финансовой стороны. Зато возможно нервы крепче и семья сохранена, вместо того, чтобы ругаться с родственниками на одной кухне.
Итак, возвращаясь к покупке квартиры с помощью семейной ипотеки, через 25 лет - вы обладатель собственного жилья, которое можете продать, подарить, завещать, но 7 375 500 руб. вы инвестируете в банковскую систему безвозмездно, согласно условиям договора. Или так и будете продолжать платить арендную плату, осознанно принимая условия арендодателя.
Конечно, если покупать «однушку», то цифры не будут столь пугающими, однако для семьи с двумя детьми трёхкомнатная квартира - оптимальный вариант.
Ну а теперь, всё взвесив, надо принять решение – жить одним днём или вкалывать всю жизнь, оставив наследство детям или внукам?
Решение очень непростое, просто тяжёлое, которое ляжет бременем на молодую семью, и у государства сегодня существует первостепенная задача – снизить требования к молодым заёмщикам: ввести дифференциацию процентной ставки в зависимости от количества детей (чем больше детей, тем меньше ставка); распространить семейную ипотеку на вторичное жильё. А также необходима адресная ипотека с задачей «изоляции» тех, кто и без ипотеки в состоянии купить квартиру.
Эти прописные истины пока остаются на уровне разговоров, тогда как у банкиров проценты капают, невзирая на кризисы и материальное положение заёмщиков.
Материалы по теме:
Кредитная история россиян в 2024 году: как проходила жизнь в долг?
Крым попал в топ регионов России, где в 2024 году выдали самые крупные ипотечные кредиты
Кредитная история россиян в 2024 году: как проходила жизнь в долг?
Свежие комментарии